دليل شامل للحاسبة
قبل أن تختار السيارة، اعرف السعر الذي يسمح به راتبك. تحسب الحاسبة أعلى قسط شهري من صافي راتبك ونسبة الاستقطاع وأقساطك الحالية، ثم أعلى مبلغ تمويل بنسبة ربح ثابتة ومدة تختارها، ثم أعلى سعر للسيارة مع الدفعة الأولى. براتب 10,000 ريال بلا التزامات أخرى، ونسبة ربح 4% لخمس سنوات، يصل التمويل إلى نحو 166,650 ريالًا.
نسبة الاستقطاع
تضع تعليمات البنك المركزي السعودي (ساما) للتمويل الاستهلاكي حدًا أعلى لما يُستقطع من الراتب للأقساط، وهو ثلث الراتب تقريبًا (33.33%) للموظف، وأقل للمتقاعد، ويختلف إن كان لديك تمويل عقاري. لذلك تبدأ الحاسبة بثلث الراتب، وتطرح منه أقساطك الحالية.
هذه النسب قد تُحدَّث، والجهة الممولة تطبق شروطها بعد دراسة طلبك، فتحقق منها قبل الاعتماد على النتيجة.
نسبة الربح الثابتة
أغلب تمويل السيارات في السعودية يُعرض بنسبة ربح سنوية ثابتة تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة. تمويل 100,000 ريال بنسبة 4% لخمس سنوات يعني ربحًا 20,000 ريال، فيكون المجموع 120,000 ريال، أي قسط 2,000 ريال شهريًا.
والنسبة الثابتة أعلى في حقيقتها من النسبة المتناقصة نفسها، لأنها لا تنخفض مع سداد الأصل. لمقارنة العروض بدقة اسأل عن النسبة السنوية الفعلية (APR).
ما لا تشمله الحاسبة
بعض العروض فيها دفعة أخيرة كبيرة تخفض القسط الشهري، وتضاف إليها رسوم إدارية وتأمين شامل إلزامي في الغالب. احسب التأمين والوقود والصيانة ضمن ميزانيتك الشهرية، لا القسط وحده.
طريقة الاستخدام
- 01أدخل صافي راتبك وأقساطك الشهرية الحالية، وعدّل نسبة الاستقطاع إن لزم.
- 02أدخل نسبة الربح السنوية الثابتة ومدة التمويل والدفعة الأولى.
- 03يظهر أعلى قسط، وأعلى مبلغ تمويل، وأعلى سعر للسيارة، وإجمالي الأرباح.
المعادلة المستخدمة
أعلى قسط = الراتب × نسبة الاستقطاع − الأقساط الحالية | التمويل = القسط × 12 × السنوات ÷ (1 + النسبة × السنوات)أمثلة عملية
مثال 1: بلا التزامات
راتب 10,000 ونسبة 4% لخمس سنوات: القسط 3,333 ريالًا، والتمويل 166,650 ريالًا، والأرباح 33,330 ريالًا.
مثال 2: مع قسط ودفعة أولى
راتب 8,000 وقسط حالي 1,200 ونسبة 5% لأربع سنوات ودفعة أولى 10,000: القسط المتاح 1,466.40، والتمويل 58,656، وسعر السيارة 68,656 ريالًا.
نصائح مهمة
- لا تجعل القسط في حده الأعلى؛ اترك هامشًا للتأمين والصيانة والطوارئ.
- دفعة أولى أكبر تعني تمويلًا أقل وأرباحًا أقل.
- قارن العروض بالنسبة السنوية الفعلية وإجمالي ما ستدفعه، لا بالقسط وحده.
أخطاء شائعة يجب تجنّبها
- نسيان الأقساط الحالية عند حساب القسط المتاح.
- مقارنة نسبة ثابتة بنسبة متناقصة كأنهما متماثلتان.
- تجاهل الدفعة الأخيرة في العروض التي تتضمنها.
الأسئلة الشائعة
- كم سعر السيارة المناسبة لراتبي؟
- أدخل راتبك وشروط التمويل، فتظهر أعلى قيمة تمويل وسعر سيارة تقديريًا.
- ما نسبة الاستقطاع المسموحة؟
- نحو ثلث الراتب للموظف في التمويل الاستهلاكي وفق تعليمات ساما، وتتحقق منها الجهة الممولة.
- كيف تُحسب نسبة الربح الثابتة؟
- على أصل المبلغ طوال المدة: المبلغ × النسبة × السنوات.
- هل تشمل الحاسبة التأمين؟
- لا، أضف تكلفة التأمين والرسوم إلى ميزانيتك.