حاسبة نسبة الاستقطاع

المعادلة بسيطة: مجموع أقساطك الشهرية ÷ صافي راتبك الشهري × 100. صافي الراتب هو ما يصل حسابك فعلاً بعد خصم التأمينات الاجتماعية، لا الراتب الإجمالي المكتوب في العقد — وهذا أول خطأ يقع فيه كثيرون فيخرجون بنسبة أقل من الحقيقية.

المقصود بالأقساط كل التزام شهري ثابت: تمويل شخصي، تمويل عقاري، قسط سيارة، وأقساط البطاقات الائتمانية. بعض الجهات تحتسب أيضاً نسبة من الحد الائتماني لبطاقتك حتى لو لم تستخدمها، فتفاجئ العميل بنسبة أعلى مما حسبها بنفسه.

يضع البنك المركزي السعودي مبادئ للإقراض المسؤول تحدّ من نسبة الاستقطاع حمايةً للمقترض من الوقوع في مديونية لا يحتملها. النسب تختلف باختلاف نوع التمويل وحالة المقترض: التمويل الاستهلاكي له سقف، والتمويل العقاري يُسمح فيه بنسبة أعلى لأنه مقابل أصل، والمتقاعد له سقف أدنى لأن دخله ثابت وغير قابل للنمو.

المهم أن تفهم أن هذه السقوف هي حدّ أعلى تنظيمي، لا وعداً بالموافقة. لكل جهة تمويل سياستها الداخلية التي قد تكون أكثر تحفظاً، وقد ترفض طلباً ضمن الحد النظامي لأسباب أخرى كالسجل الائتماني أو مدة الخدمة في العمل الحالي.

لهذا تُركت نسبة الحد في هذه الحاسبة قابلة للتعديل: الأنظمة تُحدَّث، والأرقام الجاهزة في أي حاسبة قد تتقادم. عدّلها بما تخبرك به جهة التمويل التي تتعامل معها.

موظف براتب صافٍ 12,000 ريال وعليه قسط سيارة 1,800 ريال. نسبته الحالية = 1,800 ÷ 12,000 = 15%. بسقف 33.33% للتمويل الاستهلاكي، أقصى التزام مسموح = 12,000 × 33.33% = 4,000 ريال. المتاح لقسط جديد = 4,000 − 1,800 = 2,200 ريال شهرياً.

موظف براتب 9,000 ريال وعليه تمويل شخصي 2,500 وبطاقة بقسط 400. مجموع التزاماته 2,900، أي نسبة 32.2% — على حافة السقف الاستهلاكي. أي تمويل جديد سيتجاوز الحد، والخيار الوحيد أمامه هو سداد التزام قائم أو إعادة جدولته قبل التقديم.

متقاعد بمعاش 8,000 ريال بلا التزامات. بسقف 25%، أقصى قسط شهري = 2,000 ريال. لاحظ الفرق: نفس المبلغ تقريباً الذي يتاح لموظف براتب 6,000 ريال، رغم أن معاشه أعلى بالثلث.

الطريق الأسرع هو تقليل البسط لا زيادة المقام: سداد أصغر التزاماتك قيمةً يرفع قدرتك فوراً، وغالباً بأثر أكبر من انتظار علاوة سنوية. إغلاق بطاقة ائتمانية غير مستخدمة قد يحرّر مساحة أيضاً إن كانت الجهة تحتسب حدها الائتماني ضمن الالتزامات.

إطالة مدة التمويل تخفض القسط الشهري وبالتالي النسبة، لكنها ترفع التكلفة الإجمالية التي تدفعها. هذه مقايضة حقيقية لا حيلة: تشتري موافقة اليوم بمال أكثر على المدى الطويل، فاحسبها بحاسبة القرض قبل أن تقرر.

وأخيراً: تحقّق من سجلك الائتماني قبل التقديم. التزام مسدَّد لم يُحدَّث في السجل سيظهر للبنك كأنه ما زال قائماً، فتُحسب نسبتك أعلى مما هي فعلاً.